陈斌 《金融服务领域的产业互联网升级》

学员：区块链技术在金融服务领域的发展前景。

陈斌：我在两年前有一本书叫《区块链启示录》，如果大家有空可以看一看，专门讲在2008年美国出现比特币以后，这个之前之后的一些故事。

《区块链启示录》这个事儿其实里面讲的很清楚，区块链本身是一个技术，这个技术是基于数字加密技术的基础上发展的一个技术，它是一个非常笨重落后的一个东西。

为什么这么说呢？因为你要区块链保证它能够安全，它要有很多很多种拷贝，这是存储空间的一个巨大浪费，另外它需要大量的计算基础来做加解密的工作，也是对资源的一个巨大浪费，但是它确实区块链能够解决这个一定范围内的这种信任问题，它天然有一种信任。

那么区块链将来在我们互联网技术升级的下一个阶段，我们这个阶段叫产业互联网升级对吧？是企业用互联网下一个阶段我们叫价值互联网，就是基于区块链技术的一个更高的一个阶层，那么这个时候就会看到数字货币的出现，会看到跨境支付利用的区块链的发展，这个国内现在央行有数字货币的研究所，也有数字货币的策略，所以这个我就不详细说了。

如果你做区块链的，非常不错，怎么能把区块链的交易效率提高起来，现在也很多办法了，如果你做虚拟货币的，那你就要小心了，虚拟货币很多情况下怎么说？在监管上，不管是哪个国家监管上都有一些风险。

学员：国内外金融服务领域产业互联网发展的差异？

陈斌：金融服务领域产业互联网发展大家要看两点。第一点你的国家是不是够落后，第二点是你的国家是不是在移动互联网发展领域里达到了一定的水平，

我几乎每年都给这个非洲的这种，非洲来中国的金融EMBA班上班，他们就特别关心这个问题。那么如果你的金融服务连卡都没有，或者连最基本的服务都搞不定的，那这个互联网升级跟你关系不大，你先把你的那个钱的事儿搞定。

第二你金融服务有一个基础了。比如卡挺多了，不管借记卡还是信用卡，但是你的互联网渗透率要够高，我们看这个渗透率给大家一个例子，什么叫渗透率，就是你的人口当中有多少个人是能够上网的，不管是手机上网还是电脑上网。

像中国在2005年、2006年的时候，是26%-28%的人能够上网，四分之一的人，那这个比例在两年前、三年前的越南就是这个比例，这种情况下如果手机大幅度的普及，加上他有一定的卡基础，那这种产业互联网就有可能会有机会。

就像支付我这里主要讲支付，但是产业互联网还要看它产业的情况。如果是你基础都没有的话，就谈不上说，我把线下的搬到线上去，我提高线下效率，你根本连线下的都没有，所以我做产业互联网做的比较好的，中国做的非常好，美国也做了一些，但没有那么多。日本是我了解很不多，过来只有两个月，我看大家也有在做的，但是不紧不慢的，其他国家应该新加坡和香港也在做，做不错，大概这个问题是这样。

学员：区块链技术去中心化各国政府会支持吗？

陈斌：区块链如果你去读当年中本聪，讲比特币和区块链论文的时候，你看的很清楚，他并不是说在去中心化，而是把交易记录分布式的存在网络上。

中心化跟非中心化的理解应该是这样理解的，中心化是生产力节约使用的一种先进表现形式，去中心化并不意味着好。不是说没有了中心，你什么事儿都干的好了，有中心才让你的事儿做的更加有效率，所以不要把这个搞错了，去中心化是一个错误的提法。

别的国家会不会反对这件事呢？就是美国、加拿大、日本、德国、芬兰、瑞典、欧盟都有了区块链的策略和监管政策。

这个区块链和比特币的差别还是很大的，他们的监管多数都是集中在虚拟货币上，虚拟货币只要是，如果它是一个token，没有跟现在的这种法币发生兑换关系的情况下它都没有问题，但是如果发生了这种兑换关系，那这个时候就受到监管，那所有的国家都不会轻易把它的造币权、造币权让出来的，所以这件事可以做一些交易，但是没有国家会把所有的货币铸币权轻生的让给你。说来，兄弟你来发，你来发币吧，不可能的，所以这件事短期内是不会看到这个结果的。

学员：哪个国家会先发行数字货币？

陈斌：大家问的很多都是区块链和数字货币的事，数字货币跟区块链没有关系，数字货币跟虚拟货币也没关系，大家千万不要搞混了，数字货币是八十年代的产品，是什么呢？是把一个纸质货币电子化、数字化发给你的，就是正常给你发一工资是正常的，但是如果给你发数字货币给你发一串数相当于你的工资了，所以这个是两件事没有关系的。哪一个国家会先发？我觉得中国很有机会会先发出来。

我简单介绍一下。我叫陈斌，有的人也叫我Chuck，是因为我在国外待了一段时间，所以有一个美国的一个名字，简单的说我的经历有这么几段，一段经历就是我前面说过。

我是1989年在吉大读完了研究生，然后毕业去了咱们国内的公司和政府机构工作，后来有机会在新加坡航空公司做主机的汇编系统。1998年、1999年去了美国在硅谷各种折腾，创业，搞一些互联网创业的一些公司一些活动。之后在2004年、2005年又在易保支付创业的时候回了国内。

再往后就加入了paypal，在美国做支付。我很多时间都是跟支付有关系的，所以在2008年一直到2014年，一直在硅谷paypal这边做在线支付架构方面的工作。2014年以后回到了国内，在易保做CTO。刚才我说在2019年底，2020年初的时候加入了我们非常有活力的Nestle（音）的支付团队，现在在日本东京工作，所以这大概是我个人的经历。

简单跟大家一起回顾一下中国互联网发展的历程，首先我们看在1995年以前的互联网发展，1995年以前世界的互联网发展经过了二十几年将近三十年的发展，主要还在技术互联的时候，那个时候的互联网都是给真正做技术的人，就是技术性特别强，你要上互联网你要计算机专业懂很多东西才能上得去，然后上去之后能看得网也极少，那个时候叫技术互联时代。

技术互联时代到1995年的时候，全世界加在一起总共才有1600万的互联网网民。1995年以后情况就有了特别大的变化，1995年以后我们的互联网就有了几个新的发明创造，出了新的网络浏览器，在没有网络浏览器的时候，我刚才讲我们技术互联要花很多的工夫，而且要很多的技术应验才能用到这个互联网，那有了浏览器之后就很简单了，你怎么点，点到这个图标你就能看到，对吧？

特别是这个时候还出了一个东西，叫什么呢？叫鼠标器，之前没有鼠标的时候所有跟计算机的交互都是通过键盘完成的，1995年有了这个鼠标器之后，我们就不仅仅说懂技术的会用键盘的，那些根本没学过计算机的，能用鼠标能看到互联网的图标来上网的人也可以在互联网上做事了，所以那个时候开始1995年就有了我们看到的玩游戏，上网看一些新闻，看报纸，看一些电影，当然那个时候网络的带宽不行。

那么2008年以后情况发生了特别大变化，2008年的变化是互联网里面出了一个特别神器，就是我们讲“iphone”，iphone出来的时候，它整个把手机的应用重新定义了，这个时候互联网就又有了特别大的进步。

大家想在2008年以前，如果你想要上网，你要有两个条件，2008年以前你要上网第一个条件是你先要确保你家里有一台电脑，电脑现在很便宜了，在2008年的时候电脑还是很贵的对吧。第二条你家里一定要有互联网的网络，就是你上网一定要能有联网这个最基本的设施，有电脑，能联网这两条就限制了很多人在2008年那个时候之前的上网。那个时候的欧美国家比我们很先进，就是因为他们的互联网基础设施特别全。

2008年手机出来以后，我刚才讲iphone重新定义了手机之后，这个手机尤其在中国，像华为、OPPO很多很多这些手机它把整个手机的成本降下来了，那我们中国一下就解决了大量人上网的问题，你不单是家里没有电脑你能上网，家里没有互联网你也能上网，因为你只需要一个手机就够了。就像我今天在这里直播，如果我没有电脑我就一个手机我也一样可以做，所以2008年的时候就造成了新的一轮的叫移动互联网的兴起。

这个时候的互联网我们叫消费互联时代，这个时候互联网主要是为消费者服务的，提高大家在这个互联网上阅读、买东西、消费，提供各种感受的这种。

2013年以后随着互联网的整个中国渗透率提高，像我们现在中国互联网的渗透率超过70%。那这种情况下，我们又进入了一个新的时代叫产业互联，

这也是我们今天要讨论的一个主题，就是金融这个领域，金融服务这个领域产业互联网的发展，那个人的互联网问题解决了之后，产业互联的时代到来，互联网就不仅仅用于看小说、看电影、买东西、上网这么简单的事了，而更多用于产业当地，用于转变传统的行业，让他们用互联网的技术重新定义、重新发展这样一个新的过程了，所以我们今天的主题在这里就出现了，就是我们要用互联网的新技术，重新定义很多传统的产业。

这个过程在不同国家的发展进程不一样，像我们中国的发展，在中国发展大家可以看到的是最明显的是电信行业，电信行业我记得2008年的时候，2008年以前特别是2003、2004年的时候，如果你想上网或者是买这个，怎么说，给手机加一点钱你要怎么办？你要上楼下店里买一个小的卡然后刮一刮上面有小的数字，这个数字可以让你冲进一部分的钱，这是支付问题，所以我们移动支付就很容易解决这个问题，

现在大家谁想给手机冲个钱那就是分分秒秒的简单的小操作，所以这个问题就解决的非常好，就是电信这方面。特别是电信在之前是特别强势特别大的企业，电信行业如果说给大家提供的铃声，给大家提供一个带宽，提供一个电话都特别特别，业务在主导，在社会上占很大主导地位。

现在就不一样了，现在大家在上网，多数通过WIFI，办公室有WIFI，家里有WIFI，电信行业以前那种卖铃声、卖短信什么的，这种机会就没了，所以是一个很明显的互联网在电信的帮助下发展的电信的因为互联网的发展被颠覆、被改变了。

电子商务也是很清楚的，大家看到现在电商多么方便，不管是在美国在中国在日本，电商你随便去定一个东西，两天三天甚至像在北京当天就可以送到。尤其最近疫情情况下，你看一下我们电子商务对整个社会的贡献，对社会的服务是非常的方便的。

新闻出版更加明显对吧？新闻出版在之前没有互联网这么发达的情况下，每天大家上班先看报纸，先买报纸，现在你要是买报纸多数情况是干什么？是买了包子太热没办法，买个报纸包一下对吧？所以新闻出版也被彻底的改变。现在电子书在网上看新闻，甚至连新闻都不看，看你的朋友圈是一个很大的趋势。

金融的发展更是这样，在中国大家体现的更清楚，不管是银行、保险、消费金融，不管是信贷还有其他的像理财，都有这个新的发展，那这种发展都是在互联网技术特别是移动互联网的帮助之下，让这些金融业态有了非常大的一个改变，还有包括像医疗、教育、制造、农业，很多很多领域都因为互联网在技术的发展，给他们带来了一个新的业态、新的机会，所以互联网发展不断升级传统产业这是一个大家都很接受的一个事实。

互联网发展从消费互联到产业互联这个阶段，其实是一个变化很大的一个阶段，就是消费互联时代它的核心目标是提升个人的消费体验，就是你个人的消费体验以前是线下的，你要跑很远你要花很多工夫，现在可以线上，比如你买一个电脑，你以前要跑到东哥的店里，你要去买CD要跑去店里，现在你在网上一收都能找到。

那么计算机技术和普通的智能终端，像手机是他一个基本基础，那么他的逻辑是你在互联网上，只要能够眼球能够转到别人的眼球，你就能拿到收益，我们B2B、C2C，团购、促销全是这个路数。

那产业互联网，刚才我在前面讲过，2013年以后的产业互联网就完全不一样了。那产业互联网是文化聚焦在如何提升企业的竞争力上，那么他依托的是大数据、云计算和人工智能这些技术，那产业互联网它所看到的形态可能不是我们每天都熟悉的，但大家已经看到很多，比如像什么车联网，什么猪联网就是养猪的，对吧？还有我们今天等一下会讲到的互联网银行、互联网保险、互联网消费金融、互联网理财很多很多新的形态，那这些形态构成了一种新的价值经济，就说让以前这个手工或者线下的价值交换变成了线上，所以这是产业互联网。

产业互联网要发展，我给大家总结了几个特点，

目标不一样：就说把移动互联网的技术应用到生产、交易、融资和流通各个环节，他提升的是生产资源配置和交易的效率。目的是要节省能源，它的体现就是业务在线化、数据化，以前都是离线的，你所有的事情靠你的人工，你的体力，拼你的体力，拼你的时间。

商业模式是跟传统的产业是不一样的，产业互联网时代我们要找全新的这种管理和服务模式，是以前你没见到的或者以前你没想象到的。他的目的是为了消费者提供更好的服务体系，不仅仅是县域流量，我们在消费互联时代讲是流量为王，那到产业互联网的时候，我们是要创造有更高价值的新的产业形态，其实是业务形态的创新，也是从0到1的一个过程。

表现形式上，做产业互联网在生产制造的领域，本来是面向企业这种规模性的设计。比如我做一个做两个，我可以做一百万个步骤一样，成本很低，我可以变成到了产业互联网时代，可以变成个性化设计，你要的这个零件，可能就要一个，要数字化生产、智能化生产只要一个，我指定几个这都可以完成的。

那销售物流也不一样，在没有产业互联网的时候，销售物流都是线下的，流程是线下的，活动也是线下的。那么产业互联网时代，O2O这个体现特别明显，线下的优势，线上的优势，怎么通过互联网结合起来，怎么把线下的变成线上的，那表现形式其中在金融服务领域特别明显在于说，

在传统的产业时代金融服务是人对人的这种交互，就是你什么事都要见到人的面，你存款是要上银行要找到那个人，你要取钱，充值，所有的事都要找人。那么新的产业互联网革新之后的金融服务就不一样了。

做产业互联网有一些升级的道路，就是你要基于云计算、大数据、移动技术和人工智能技术，这些新的技术来重新思考、重新定义你的服务。

就像我前两天在跟我这边的同事讨论一个问题的时候举了个例子，就是可能你是一个工厂，你在生产一个特别好的一个转换器，那这个转换器能让你把电脑和手机的显示连接到大的屏幕上去，这是他的功能。那你精益求精可以做的很漂亮，可以做的很精准，但是在新的一个维度里，假如产业互联网来了，我根本都不需要连线，我的手机直接投屏，这种投屏的技术跟你以前拿线连接，用一个设备来做交换根本就不是同一个路数，

所以我们讲传统产业到产业互联网升级的时候就是这样，在新的技术武装下结合它的业务优势，就是原有业务优势和技术优势，快速重新定义它的业务形态。

有几种形式，比如你把线下的搬到线上促进O2O，一个最明显的例子是我曾经在国内做一个互联网特别大活动的时候，旁边有一个企业家，一个美女企业家苏州的跟我说，我做肉松的，你看我们的肉松做的怎么怎么好，我每天起来做多少之后很快就卖没了，如果上互联网会怎么样？上互联网很简单，上互联网就不用担心卖没了，你就只要负责做就好了，你做了之后可以一下卖到全国，那这个做的数量和规模要比它原来经营一个店要多出几百倍，而且他也只在物流上，在这个产品设计上去花心思，不用担心这种怎么说，门店的开设计方面的一些细节了，所以这都是产业互联网的一些小利润。

我们金融服务领域，其实是一个很大的领域，从几千年就开始了，比如说我们做支付的，做贷款的，做征信的，做银行的，保险的，理财的，还有这种众筹的。

从古到今很多很多不断的都有新的进展和一些新的变化，那金融这个事，在古代如果大家仔细去考古一下看一看，金融是不叫金融，叫融金，融金什么意思？很简单，融金是先热了一块金块把它融化，融化之后把一个大的金块变成小的金块，为什么变成小的金块？比较容易做交换对吧？你不能拿一个大的金块去买人家东西，你肯定是融成小块，将这个小的金块去买一个相应的小的东西，所以金融其实他最终的目的是要促进价值的流转和交换这个方式。

金融在过去的时候都是基于，我给你钱你给我东西，我给你钱你给我服务，传统的模式在2000年以前，其实大家看到很多，互联网来了以后，就是产业互联网跟金融服务业结合以后，有了什么改变呢？

一个是移动的技术，就是基于移动智能手机的技术，不让金融服务能够广泛普及，而且很便捷，你用手机就可以做对吧？

第二，大数据让金融服务很具有个性化和智能化，以前你要想提供一个服务很具有个性化，除非你是认识这个人，现在大数据分分秒秒告诉你。

第三个，云计算服务，云计算服务降低了金融服务的一个门槛。我记得在2000年我们创业的时候，如果要想开一个网站，先什么都别说，先去找VC融资，为什么？你要买服务器，你要放数据中心，你要做很多事，但是如果有了云计算，你花不了多少钱，你可以在互联网上做一个自己的网站，做自己的服务，所以这是把技术民主化的一个特别大的进步，让很多非常普通的老百姓技术工作者做业务的能够做创新。

还有人工智能，能让金融服务做风险控制更加精准，以前你不敢想象的，现在你可以想可以做了，所以金融服务其实我们讲，它的实质是价值的流通，跟这个互联网结合之后，

互联网的科技改变了价值流通和交换的时间、空间、速度还有方式。

如果没有电商的时候你要想买一个东西，第一你要等到那个店上班你才能去，第二那个店你能卖多少东西？假如你买个电脑，那取决于那个店的店面有多大，你才有可能说从里面选一个你喜欢的电脑对吧？但是如果是互联网时代来了不一样了，互联网时代来了之后，你24小时随时可以上网看那个电脑，你想买的。第二你要什么样的电脑，他只要网页没有限制都可以显示出来，你都可以从上面选。第三个是速度，以前你要在一个普通店买一个店，你肯定要坐车过去，你要跟人家谈，你要选。现在直接上网下单没事了，可能整个买一个电脑的过程，半小时，几分钟，非常非常方便，所以金融服务跟互联网结合也是一样，改变了价值流通交换的方式时间、空间、速度和模式，

像股票交易，我记得2000年以前我们做股票交易，你买一个股票，卖一个股票，你要打电话跟人讲，说我要卖股票了，卖多少股，然后是清楚。现在你要再卖股票直接上网对吧？这是速度快。第二个你在空间上，以前你要买股票你最多买这么多股票，现在如果你想，你可以晚上十点以后来做美国的股票，你可以，世界所有的股票市场都可以通过互联网来做，

所以价值互联网就是价值交换这件事，在产业互联网这个时代，又创造了很多新的业态，比如说我们讲的电子支付，网络的贷款，消费金融，互联网征信，网络的银行，网上的保险，网上的理财，还有最奇葩的是以前要饭的办法，以前叫要饭，现在叫众筹。就是互联网上一直做一件事，我们把这个钱放到一起来设计一个产品或者生产一个产品，成为可能。

具体产业互联网在金融领域里的应用体系有一个很复杂的图，今天是直播，我没有办法把这个图给大家看，如果大家收到我的PPT可以看到那个PPT里面有一页，这一页就能讲述产业互联网技术，包括了云计算、大数据、人工智能、移动技术这四样，这四样在向上根据我们移动互联网技术的划分，又有获取信息，识别身份，计算数据和交易，分析数据安全技术，还有数字技术，所以里面就会涉及到什么光面扫描的OCR、生物特征识别，各种地理位置计算还有HPC，像高性能计算，NLP，自然语言处理，还有这种加密技术区块链。都可以用在我们每天经常看到的金融服务过程当中。

比如你要去开户，你要去认证你自己，证明你是你，你要去做交易，你要做客服，你要做风控，做分析，做记账，做合约，做电子发票，所有这些你都可以通过新的技术重新定义，

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